作家丨赵晓晓

裁剪丨关雎

图源丨 EBANX

大多搞支付的公司都在作念一件事，更梗直地的支付方式，然后再拓展其他业务。

巴西的 EBANX 不同，它从修复就聚焦在拉好意思的跨境支付，管事 C 端徒然者，为的是帮他们扫尾跨境徒然。EBANX 在当地徒然者和跨境 To C 商户之间架起了一个桥梁。

EBANX 修复于 2012 年，这亦然新兴市集国度新兴金融科技公司的首先。对比国内，微信上线才一年，支付宝刚推出二维码支付。巴西各种型的金融科技公司，大多都在这一年修复。

不同之处还在于，EBANX 我方不诱骗支付用具，而是把拉好意思各个国度的支付方式团员到线上。这么，当地徒然者就能用我方民风的支付方式扫尾跨境购物。

在其时的新兴市集国度里，还没东说念主作念这件事。要知说念，2012 年的巴西电商刚起步，亚马逊也才刚去巴西，还莫得持重运营，只消少量数有国际信用卡的东说念主才能在线买到入口商品。

长入独创东说念主 Jo ã o

"咱们看到的是巴西市集的开阔后劲，徒然者对跨境购物的厉害需求。" EBANX 长入独创东说念主 Jo ã o Del Valle 说。他用 Time 杂志上伸开双臂的耶稣基督像，形容其时正在崛起的巴西。

当今 EBANX 在拉好意思和加勒比地区、非洲及亚洲的 29 个国度运营支付业务，联接了 200 多种新兴市集平日使用的支付方式，隐秘环球超 10 亿的徒然者。

EBANX 于今有 3 笔融资，投资方有安宏成本、FTV Capital、Endeavor Catalyst。2019 年政策融资完成后，EBANX 估值擢升 10 亿好意思元。

关于 EBANX 来说，最中枢的竞争力是，没东说念主比它更懂新兴市集的支付。

创造一条"通路"

要是从线上支付和电商这两个边界来看，巴西跟中国真实是在归并时刻起步。

支付宝在 2004 年修复，2009 年上线手机支付功能，2012 年 7 月推出二维码支付。微信 2011 年 1 月 21 日上线，2013 年微信支付开放。而后，两家巨头开启耗时 6 年的支付大战。

电商这边，巴西最大的两个电商平台 Mercado Livre 和 Americanas，都在 1999 年修复，对比国内两大电商巨头，阿里巴巴也在这一年修复，京东早一年，在 1998 年修复。

在 Jo ã o 的描述里，到 2010 年，巴西的电商还在萌芽阶段，但发展速率很快：巴西政府推动了金融普惠筹办，腹地电商平台购物快速"流行"起来；亚马逊刚参加，先以电子书试探巴西电商的徒然后劲。

要是放一组对比数据，到 2012 年，国内的电商市集限制接近 8 万亿元，巴西刚过 100 亿好意思元，市集增漫空间很清醒，浩繁新兴的金融科技公司在这一年后集结爆发。

在极速增长和浩繁新契机之间，Jo ã o 和独创团队看到了更细分的市集契机，环球的互联网企业正在涌入这个新兴市集，徒然者有购买国际商品的需求。

局限在于，莫得合理的支付方式。Jo ã o 说，只消领有国际信用卡的东说念主才能在线购买国际商品。

"但巴西的信用卡普及率很低，况兼还要受戒指于国际收单管事和审批，有信用卡也无法进行国际支付。"

"咱们来创造一条‘通路’。" Jo ã o 说。

其时巴西流行的支付方式是 boleto banc á rio，这是一种现款笔据（现款券）系统，不需要银行账户，仅需生成一个笔据去银行或授权所在支付即可。当地东说念主不错在这个系统上交水费、电费等。

Jo ã o 和团队诱骗了我方的 API，把这种支付方式搬到了线上，这是 EBANX 集成的第一个支付用具。2013 年，公司修复一年后，速卖通成为 EBANX 的第一个亚洲商户，亦然国内最早去巴西的电商平台。

关于 EBANX 来说，这是一个开阔的成长，公司的第一笔跨境支付业务即是，巴西徒然者在速卖通上的购物。Jo ã o 诗意地说，" boleto 点火了咱们的旅程。"

对巴西徒然者来说亦然如斯，"他们‘转眼’就不错参与到环球数字经济这个过程中来了。" Jo ã o 说。

在 EBANX 之前，巴西的支付行业很安心，几大收单行把持总共这个词支付市集。用 EBANX 亚太区商户副总裁于翔的话来说，即是"没什么海浪。"

2012 年后新出来的一批金融科技公司，都聚焦在改善当地的金融基础模范，一如支付宝、微信一开当作念的事情。

EBANX 是一种完全不同的生意模式，一个莫得竞争的市集。

整合"琳琅满目"的支付方式

硅谷着名的产物人人 Paul Buchheit 说，最佳的产物会让东说念主一朝用上，就再也无法念念象莫得它们的糊口是什么样。这个论断关于 EBANX 来说，也再顺应不外。

Jo ã o 及团队对 EBANX 的定位是跨境支付平台，公司业务主要聚焦在新兴市集国度，去整合这些国度现存的支付方式，"而不是等着一个更新的支付技艺出现。"

但这不是一件容易的事情。新兴市集国度的支付方式是碎屑化的，每个地区的支付方式都不相通，这意味着 Jo ã o 他们要整合各种支付方式，从信用卡、银行转账到移动支付，以致是现款笔据。

Jo ã o 他们的意见是，渐渐来，团队深远到当地，去了解原土的支付市集、监管的复杂性，找到一种更适配的有蓄意。"终末即是收受各种化，一切原土化。" Jo ã o 说。

巴西除外，EBANX 参加拉好意思的第一个市集是墨西哥，时刻在 2015 年，这亦然个支付方式很老旧的国度，现款支付是常态，15 岁以上的墨西哥东说念主只消两成持有一张储蓄卡，仅 13% 有一张信用卡。

墨西哥主流的支付方式是 OXXO Pay，OXXO 是当地最大的零卖连锁便利店，OXXO Pay 是该店的线下支付方式，在支付页面上点击 OXXO 后扫码，OXXO 会提前帮其付款，徒然者需要在五天内到 OXXO 线下便利店把钱缴清。

墨西哥的另一种通用的支付方式是，徒然者在电商购物造成账单后去银行缴费，48 小时商家证据收款后再发货。

两种支付脾气在拉好意思都比拟常见。EBANX 同庚参加的秘鲁情况也访佛，秘鲁持有信用卡的东说念主数不到 9%，线上是银行转账，现款需要在付款页面填写手机号，用来汲取付款账单，再拿着账单到线下银行付款。徒然者需必须在 3 天之内完成付款。

南非和肯尼亚是另外一种情况。EBANX 在 2022 年参加这两个国度。

于翔

于翔说，南非东说念主口多，经济相对活跃，有一定线上支付基础。南非主流的支付方式是 Ozow，背后谀媚当地许多银行，通过银行转账完成线上和跨境走动。

肯尼亚的银行基础普及率并不高，当地徒然者心爱把钱存平直机里，是以手机是他们的主要支付用具，但不是咱们熟知的 app，而是短信支付，也叫 mobile money（移动货币）。

肯尼亚主流的短信支付方式是 M-PESA，徒然者要付款会先收到一条短信，掀开短信里的诱骗后跳转到支付界面，完成支付。

"在肯尼亚，你要找一个银行网点是很难的，开车 5 公里都惟恐能看到一个 ATM 机。"于翔说。

2022 年，EBANX 也参加了印度市集，"一个额外典型的新兴市集。"于翔追究。

典型是指契机多，但强监管。印度政府 2016 年就开动本质去现款化，因此当地线上支付相对训诲。

印度主流支付方式是叫 Unified Payment Interface（UPI），是当地央行旗下的政府机构搭建起来的支付产物，它更像国内的快捷支付，能及时到账。于翔说，UPI 是目下印度走动量最大的线上支付方式，"真实照旧不存在现款支付。"

在中国或者其他国度企业参加新兴市集之前，EBANX 照旧把走动才略中最难的一个问题贬责了，这里的痛点是货币的清结算、法律合规、长达 13 个小时的时差、调单和退货，贬责的最大痛点是，商户不再需要一家一家地去有关 200 多个不同的支付方式，成本诽谤了一泰半。

目下，EBANX 照旧参加墨西哥、秘鲁、哥伦比亚、智利、阿根廷、厄瓜多尔、玻利维亚、乌拉圭、南非、肯尼亚、印度等 29 个国度，系统中集成了 200 多种支付方式，提供从信用卡到现款券、电子钱包到即时支付系统等多种支付方式。

关于 EBANX 来说，公司的政策与信仰，许多时候并不是告成的原因，而是告成的效力。"它照旧把环球生意与新兴市麇集充满活力、各种性的社区谀媚了起来。"

帮中国企业参加拉好意思、非洲

EBANX 终末一轮融资停留在 2021 年，那一轮融资额是 4.3 亿好意思元，是 EBANX 几轮融资里最多的一笔，亦然巴西金融科技公司为数未几的大金额融资。

聊到下一步的融资或者上市筹办时，Jo ã o 说莫得什么详情味的论断，"但 EBANX 会密切眷注市集的发展和契机。"

事实上，从更长久来看，告成取决于其时的环境，取决于独创东说念主自己，取决于诸多成分。

EBANX 一共有三位独创东说念主，Alphonse 负责公司业务拓展，Wagner 负责公司金融基础模范的搭建，CEO Jo ã o 是公司的技艺负责东说念主。

巴西总部里面

三东说念主的职责履历各不疏通，Alphonse 此前是 Endeavor Entrepreneur（奋进企业家），更早的履历是在讼师协会职责。Wagner 在健康科技公司担任过经管合鼓励说念主，在外贸公司作念过业务发展诓骗，在建筑管事公司作念过长入独创东说念主，此外皮金融和生意商榷公司、房地产诱骗也有一段职责履历，也作念过投资东说念主、巴西支付机构董事。Jo ã o 作念过投资东说念主，也作念过软件诱骗。

于翔跟 Jo ã o 的互动交流更多，他的职责径直向 Jo ã o 求教。于翔评价 Jo ã o，"什么事都亲力亲为，天然是技艺设立，但有很高的生意明锐度，或者主理公司的大标的。"

EBANX 的快速发展是在 2021 年，这一年，EBANX 参加了 6 个拉好意思国度，在此之前，EBANX 基本保持着一年 1-2 个市集彭胀的频率。2023 年，EBANX 又新增了 11 个国度，是 2021 年的近一倍。

往时三年，是环球跨境电商增速最快的时候，电商生态尚未完全掀开的拉好意思，成为行业内每隔一段时刻就会聊起的新市集、新契机。EBANX 从修复就把 C 端市集放在拉好意思、非洲等新兴市集。

这是一个很有前瞻性的决定。从今天的环境来看，拉好意思是环球电商企业、包括带有厉害互联网踪影的公司，弗成能错过的市集。但在其时，作念出这个决定需要皆备的生意明锐度。

市集估计机构 Insider Intelligence 旧年中曾瞻望，2022 年环球电商销售增长 9.7%，是 2011 年以来的最低增速，但局部市集依然有开阔空间，这一年零卖电商增长最快的地区有两个 —— 东南亚和拉好意思，辞别以 20.6% 和 20.4% 的增速领跑环球。

当今又多了一个非洲。根据 World Data Lab 数据裸露，非洲国度是徒然者开销增长最快的地区之一。《寰球徒然者陈述》数据裸露，翌日十年，非洲的前五大国度（埃及、尼日利亚、肯尼亚、埃塞俄比亚和南非）的徒然者开销增长，将擢升欧洲前五大国度的总数。

于翔说，"身边的客户基本上都在聊要去拉好意思试试水，也真的有东说念主去了。"

听的多了，假定就容易成真。2023 年，于翔从职责了 9 年的 Visa 去职，加入了 EBANX，他也要感受一下这种蕃昌的张力。

于翔在中国国内的业务是拓展 EBANX 的 B 端，这是个增长后劲很大的业务，传统的游戏、外卖、电商、金融，新兴的直播电商、外交媒体、文娱等边界的企业，都在参加或者照旧参加新兴市集。

"这些商户照旧不单是是往时的 Pay in，当今还多了 Pay out，后半部分的业务量在快速飞腾，钱都给了国际供应商、达东说念主。"于翔说，"这是个好局势。"

当今，EBANX 在中国合作念客户有近 70 个，在环球有 300 多个，代表性商户有速卖通、SHEIN、Shopee、腾讯、PlayStation、Garena、索尼等。

一个案例是，EBANX 帮跨境支付平台 Xtransfer 上国际贸易卖家的收款账期，从 14 天缩小到及时。

蛋糕在络续变大

EBANX 当今有明晰的业务线，C 端会一直聚首在新兴市集，B 端业务则放在西洋、亚太地区。2024 年上半年，EBANX 总处理走动量（TPV）比 2023 年同时增长了 25%。

亚太区团队

从业务层面上，EBANX 照旧是个基础很塌实的公司，他们在环球有超 700 名职工，在 16 个国度有团队，亚太区办公室设在上海。因此 EBANX 有弥漫强的才气和快的反映速率，来交接支付市集的每一次技艺改动。

技艺更恰是指，EBANX 能在第一时刻接入当下最新的支付技艺。不啻央行，也包括当地新兴金融科技公司的支付用具，比如巴西上市公司 Nubank、墨西哥的华东说念主创业明星形势 Stori 等。

2020 年，巴西的线上支付进行了一次 EBANX 修复以来的最大变革，巴西央行推出了即时支付产物 Pix。

Jo ã o 说，刚上线时，巴西一些企业家和投资者对 Pix 持怀疑格调，他们质疑巴西东说念主是否会收受这项新技艺，以及是否真的能颠覆传统的支付时势。

"效力阐扬， Pix 普及率大爆发。" Jo ã o 说。

只用了三年，Pix 就占据了线上支付 30% 的市集，用户擢升 1.69 亿，隐秘了近 90% 的成年东说念主口，占环球即时支付总量的 14%。

来岁，巴西央行会推出一种新的支付技艺 Pix Autom á tico，即 Pix 的翌日按时支付功能，这将进一步简化订阅型业务、SaaS 和公用业绩的支付历程。在巴西，这种功能只消信用卡才具备。

有预测，Pix 的市集份额会占到近 50%。这个国度的线上支付会再迎来一次大变革。

新兴国度支付市集的变革也刚开动。"总共这个词蛋糕在络续变大。"

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